11
สำหรับผูที่มีการกูสินเชื่อบาน ในชวงแรกของการกูนั้นอาจมีดอกเบี้ยต่ำ
และเปนดอกเบี้ยแบบคงที่ 1 ปแรก 2 ปแรก หรือดอกเบี้ยคงที่ทั้ง 3 ป แต
หลังจากนั้นดอกเบี้ยจะปรับเปนดอกเบี้ยแบบลอยตัวและมักจะมีอัตรา
ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นกวาในชวง 3 ปแรกของการกู โดยอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว
นั้นจะมีการระบุในสัญญาเปนลักษณะที่มีดอกเบี้ยอางอิง (MRR) ตัวอยาง
ในชวง 3 ปแรกของการกูมีภาระดอกเบี้ยคงที่ 3% แตเมื่อครบ 3 ปแลว
ดอกเบี้ยจะปรับขึ้นมาเปน MRR-2% หมายถึงถา MRR ของธนาคารที่กูนั้น
คือ 7% จะทำใหตองจายดอกเบี้ยอยูในอัตราใหมที่ 5% (7%-2%) ซึ่งเปน
ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นกวาเดิม ซึ่งเรามีวิธีที่จะประหยัดดอกเบี้ยได 2 วิธีคือ การทำ
เรื่องขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม (Retention) ซึ่งอาจจะขอลดไดบางเล็ก
นอยหรือไมสามารถขอลดดอกเบี้ยได เนื่องจากบางธนาคารนั้นไมมีนโยบาย
ลดดอกเบี้ยใหกับลูกคาเดิม แตมีอีกวิธีหนึ่งที่จะกลาวถึงในบทความนี้นั่นก็คือ
การรีไฟแนนซ
การร�ไฟแนนซ คืออะไร
การรีไฟแนนซ (Refinance) เปนการขอกูเงินจากธนาคารใหม เพื่อนำ
ไปชำระหนี้เดิมที่มีอยูกับธนาคารเดิม แลวยายมาผอนชำระกับธนาคารแหง
ใหมแทน โดยเราจะประหยัดรายจาย เนื่องจากไดรับสินเชื่อใหมที่มีอัตรา
ดอกเบี้ยนอยลงกวาเดิม เรายังสามารถเลือกระยะเวลาการผอนใหยาวออกไป
ไดอีก ซึ่งจะทำใหยอดผอนชำระตอเดือนลดลง โดยที่หากชวงไหนมีเงินเหลือ
ก็สามารถผอนไดมากกวาขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนด
แนวทางการคำนวณความคุมคาการร�ไฟแนนซ
สิ�งที่ตองเช�กกอนร�ไฟแนนซใหดู 2 เร�่อง
เรื่องแรก ดูเงื่อนไขสัญญากอนรีไฟแนนซ สวนใหญธนาคารจะระบุลงไป
ในสัญญาเงินกูเลยวา ภายใน 3 ป (หรือ 5 ป) นับจากวันที่ทำสัญญา หากผูกู
ชำระคืนเงินกูและดอกเบี้ยหมดกอนเวลาที่กำหนด โดยนำเงินกูจากธนาคาร
อื่นมาชำระหนี้ (Refinance) ผูกูจะตองชำระคาธรรมเนียมซึ่งอาจสูงถึงรอย
ละ 3 ของยอดหนี้คงคาง ดังนั้นตองระวังเรื่อง การผิดขอตกลงในสัญญาจะ
ทำใหตองเสียคาปรับ
เรื่องที่สอง เปรียบอัตราดอกเบี้ยและคาใชจายอื่น ๆ ของแตละสถาบัน
การเงิน โดยปจจัยสำคัญสำหรับการรีไฟแนนซคือ “อัตราดอกเบี้ย” ซึ่งหาก
สามารถหาสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยไดยิ่งต่ำยิ่งดี สำหรับการเปรียบเทียบดอกเบี้ย
ของแตละธนาคารสามารถสอบถามไดจากสาขา หรือเช็กขอมูลไดจากเว็บไซต
สถาบันการเงินที่ปลอยกูสินเชื่อเพื่อที่อยูอาศัยตาง ๆ สวนสมาชิก กบข. นั้น
สามารถนัดหมายสอบถาม ศูนยขอมูลการเงิน กบข. ได สวนคาใชจายอื่น ๆ
ของการรีไฟแนนซ ไดแก คาประเมินราคาบาน (ประมาณ 3,000 บาท)
คาจดจำนอง จายใหกรมที่ดิน 1% ของวงเงินกู คาอากรแสตมป 0.05% ของ
วงเงิน คาประกันอัคคีภัย (โดยปกติตองทำทุก 1-3 ป) อาจมีคาธรรมเนียมอื่น ๆ
ของธนาคาร และเมื่อรวมคาใชจายดอกเบี้ยและคาใชจายอื่น ๆ แลว การกูกับ
ธนาคารไหนประหยัดไดมากที่สุดก็ควรเลือกกูกับธนาคารนั้น อีกทั้งมี
ธนาคารหลายแหงที่เสนอขอตกลงพิเศษเพิ่มมาอีก เชน ฟรีคาประเมิน ฟรีคา
จดจำนอง เปนตน คาใชจายตาง ๆ ที่ลดลงนี่เอง จะทำใหผูที่รีไฟแนนซไดรับ
ประโยชน โดยดูรายละเอียดไดดังนี้
ตัวอยาง เรามีหนี้บานที่ผอนกับธนาคาร ก. มาครบกำหนด 3 ป แลวมี
ยอดหนี้คงคางอยูที่ 2 ลานบาท กำลังพิจารณาเรื่องการรีไฟแนนซ โดยจะกู
ธนาคาร ข. ในวงเงินเทากับยอดหนี้เดิม โดยใหมีระยะเวลาการผอนไมเกิน
20 ป โดยจะคำนวณคาใชจายเฉพาะในชวง 3 ปแรกของการกูเทานั้น
เนื่องจากหลังจากนี้จะเปรียบเทียบเพื่อรีไฟแนนซรอบใหมอีกครั้ง
กรณีที่ (2) รีไฟแนนซกับ ธนาคาร ข. อัตราดอกเบี้ย 3% ผอนเดือนละ
ประมาณ 13,200 บาทเทากัน ในชวง 3 ปแรกจะมีคาใชจายดอกเบี้ยประมาณ
170,000 บาท และคาใชจายอื่น ๆ ไดแก คาประเมินราคาบาน 3,000 บาท,
คาจดจำนองจายใหกรมที่ดิน 1% ของวงเงินกู จำนวน 20,000 บาท คาอากร
แสตมป 0.05% ของวงเงิน 1,000 บาท คาประกันอัคคีภัย (3 ป) 5,000 บาท
มีคาใชจายรวมคือ 199,000 บาท
แมจะมีความยุงยากในการทำเอกสารบาง แตจะเห็นจากตัวอยางไดวา
การรีไฟแนนซนั้นสามารถทำใหประหยัดเงินในชวง 3 ปไดถึง 92,000 บาท
เลยทีเดียว ซึ่งผูที่สนใจรีไฟแนนซควรตอง (1) ตรวจสอบเงื่อนไขการรีไฟแนนซ
กับสัญญาเงินกูเดิม (2) เปรียบเทียบคาใชจายทั้งจากดอกเบี้ยและคาใชจาย
อื่น ๆ ของแตละสถาบันการเงิน (3) ศึกษาเงื่อนไขรายละเอียดของสัญญา
เงินกูใหมกอนตัดสินใจรีไฟแนนซ
สำหรับสมาชิก กบข. ที่ตองการปรึกษาเรื่องการบริหารจัดการหนี้ สามารถ
นัดหมายศูนยขอมูลการเงิน กบข. ไดที่ My GPF Application เมนู
“นัดหมายบริการขอมูลการเงิน” หรืออีเมล fa@gpf.or.th ...
กรณีที่ (1) ผอนตอกับธนาคาร ก. โดยที่ไมสนใจรีไฟแนนซ โดยธนาคาร
ก. ไดปรับเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเปน 5% ตอป ผอนเดือนละประมาณ 13,200
บาท คาใชจายดอกเบี้ยในชวง 3 ปตอจากนี้ไปประมาณ 286,000 บาท และ
มีคาใชจายประกันอัคคีภัย (3 ป) อีก 5,000 บาท มีคาใชจายรวมคือ 291,000 บาท
ร�ไฟแนนซ
ตองตัดสินใจอยางไร
Money Buddy
โดย ศูนยขอมูลการเง�น กบข.