11

     สำหรับผูที่มีการกูสินเชื่อบาน ในชวงแรกของการกูนั้นอาจมีดอกเบี้ยต่ำ

และเปนดอกเบี้ยแบบคงที่ 1 ปแรก 2 ปแรก หรือดอกเบี้ยคงที่ทั้ง 3 ป แต

หลังจากนั้นดอกเบี้ยจะปรับเปนดอกเบี้ยแบบลอยตัวและมักจะมีอัตรา

ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นกวาในชวง 3 ปแรกของการกู โดยอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว

นั้นจะมีการระบุในสัญญาเปนลักษณะที่มีดอกเบี้ยอางอิง (MRR) ตัวอยาง 

ในชวง 3 ปแรกของการกูมีภาระดอกเบี้ยคงที่ 3% แตเมื่อครบ 3 ปแลว

ดอกเบี้ยจะปรับขึ้นมาเปน MRR-2% หมายถึงถา MRR ของธนาคารที่กูนั้น

คือ 7% จะทำใหตองจายดอกเบี้ยอยูในอัตราใหมที่ 5% (7%-2%) ซึ่งเปน

ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นกวาเดิม ซึ่งเรามีวิธีที่จะประหยัดดอกเบี้ยได 2 วิธีคือ การทำ

เรื่องขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม (Retention) ซึ่งอาจจะขอลดไดบางเล็ก

นอยหรือไมสามารถขอลดดอกเบี้ยได เนื่องจากบางธนาคารนั้นไมมีนโยบาย

ลดดอกเบี้ยใหกับลูกคาเดิม แตมีอีกวิธีหนึ่งที่จะกลาวถึงในบทความนี้นั่นก็คือ

การรีไฟแนนซ

การร�ไฟแนนซ คืออะไร

     การรีไฟแนนซ (Refinance) เปนการขอกูเงินจากธนาคารใหม เพื่อนำ

ไปชำระหนี้เดิมที่มีอยูกับธนาคารเดิม แลวยายมาผอนชำระกับธนาคารแหง

ใหมแทน โดยเราจะประหยัดรายจาย เนื่องจากไดรับสินเชื่อใหมที่มีอัตรา

ดอกเบี้ยนอยลงกวาเดิม เรายังสามารถเลือกระยะเวลาการผอนใหยาวออกไป

ไดอีก ซึ่งจะทำใหยอดผอนชำระตอเดือนลดลง โดยที่หากชวงไหนมีเงินเหลือ

ก็สามารถผอนไดมากกวาขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนด

แนวทางการคำนวณความคุŒมค‹าการร�ไฟแนนซ

สิ�งที่ตŒองเช�กก‹อนร�ไฟแนนซใหŒดู 2 เร�่อง

      เรื่องแรก ดูเงื่อนไขสัญญากอนรีไฟแนนซ สวนใหญธนาคารจะระบุลงไป

ในสัญญาเงินกูเลยวา ภายใน 3 ป (หรือ 5 ป) นับจากวันที่ทำสัญญา หากผูกู

ชำระคืนเงินกูและดอกเบี้ยหมดกอนเวลาที่กำหนด โดยนำเงินกูจากธนาคาร

อื่นมาชำระหนี้ (Refinance) ผูกูจะตองชำระคาธรรมเนียมซึ่งอาจสูงถึงรอย

ละ 3 ของยอดหนี้คงคาง ดังนั้นตองระวังเรื่อง การผิดขอตกลงในสัญญาจะ

ทำใหตองเสียคาปรับ

      เรื่องที่สอง เปรียบอัตราดอกเบี้ยและคาใชจายอื่น ๆ ของแตละสถาบัน

การเงิน โดยปจจัยสำคัญสำหรับการรีไฟแนนซคือ “อัตราดอกเบี้ย” ซึ่งหาก

สามารถหาสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยไดยิ่งต่ำยิ่งดี สำหรับการเปรียบเทียบดอกเบี้ย

ของแตละธนาคารสามารถสอบถามไดจากสาขา หรือเช็กขอมูลไดจากเว็บไซต

สถาบันการเงินที่ปลอยกูสินเชื่อเพื่อที่อยูอาศัยตาง ๆ สวนสมาชิก กบข. นั้น

สามารถนัดหมายสอบถาม ศูนยขอมูลการเงิน กบข. ได สวนคาใชจายอื่น ๆ 

ของการรีไฟแนนซ ไดแก คาประเมินราคาบาน (ประมาณ 3,000 บาท) 

คาจดจำนอง จายใหกรมที่ดิน 1% ของวงเงินกู คาอากรแสตมป 0.05% ของ

วงเงิน คาประกันอัคคีภัย (โดยปกติตองทำทุก 1-3 ป) อาจมีคาธรรมเนียมอื่น ๆ 

ของธนาคาร และเมื่อรวมคาใชจายดอกเบี้ยและคาใชจายอื่น ๆ แลว การกูกับ

ธนาคารไหนประหยัดไดมากที่สุดก็ควรเลือกกูกับธนาคารนั้น อีกทั้งมี

ธนาคารหลายแหงที่เสนอขอตกลงพิเศษเพิ่มมาอีก เชน ฟรีคาประเมิน ฟรีคา

จดจำนอง เปนตน คาใชจายตาง ๆ ที่ลดลงนี่เอง จะทำใหผูที่รีไฟแนนซไดรับ

ประโยชน โดยดูรายละเอียดไดดังนี้

      ตัวอยาง เรามีหนี้บานที่ผอนกับธนาคาร ก. มาครบกำหนด 3 ป แลวมี

ยอดหนี้คงคางอยูที่ 2 ลานบาท กำลังพิจารณาเรื่องการรีไฟแนนซ โดยจะกู

ธนาคาร ข. ในวงเงินเทากับยอดหนี้เดิม โดยใหมีระยะเวลาการผอนไมเกิน

 20 ป โดยจะคำนวณคาใชจายเฉพาะในชวง 3 ปแรกของการกูเทานั้น 

เนื่องจากหลังจากนี้จะเปรียบเทียบเพื่อรีไฟแนนซรอบใหมอีกครั้ง

    กรณีที่ (2) รีไฟแนนซกับ ธนาคาร ข. อัตราดอกเบี้ย 3% ผอนเดือนละ

ประมาณ 13,200 บาทเทากัน ในชวง 3 ปแรกจะมีคาใชจายดอกเบี้ยประมาณ 

170,000 บาท และคาใชจายอื่น ๆ ไดแก คาประเมินราคาบาน 3,000 บาท, 

คาจดจำนองจายใหกรมที่ดิน 1% ของวงเงินกู จำนวน 20,000 บาท คาอากร

แสตมป 0.05% ของวงเงิน 1,000 บาท คาประกันอัคคีภัย (3 ป) 5,000 บาท 

มีคาใชจายรวมคือ 199,000 บาท
     แมจะมีความยุงยากในการทำเอกสารบาง แตจะเห็นจากตัวอยางไดวา

การรีไฟแนนซนั้นสามารถทำใหประหยัดเงินในชวง 3 ปไดถึง 92,000 บาท

เลยทีเดียว ซึ่งผูที่สนใจรีไฟแนนซควรตอง (1) ตรวจสอบเงื่อนไขการรีไฟแนนซ

กับสัญญาเงินกูเดิม (2) เปรียบเทียบคาใชจายทั้งจากดอกเบี้ยและคาใชจาย

อื่น ๆ ของแตละสถาบันการเงิน (3) ศึกษาเงื่อนไขรายละเอียดของสัญญา

เงินกูใหมกอนตัดสินใจรีไฟแนนซ

    สำหรับสมาชิก กบข. ที่ตองการปรึกษาเรื่องการบริหารจัดการหนี้ สามารถ

นัดหมายศูนยขอมูลการเงิน กบข. ไดที่ My GPF Application เมนู 

“นัดหมายบริการขอมูลการเงิน” หรืออีเมล fa@gpf.or.th  ...

     กรณีที่ (1) ผอนตอกับธนาคาร ก. โดยที่ไมสนใจรีไฟแนนซ โดยธนาคาร 

ก. ไดปรับเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเปน 5% ตอป ผอนเดือนละประมาณ 13,200 

บาท คาใชจายดอกเบี้ยในชวง 3 ปตอจากนี้ไปประมาณ 286,000 บาท และ

มีคาใชจายประกันอัคคีภัย (3 ป) อีก 5,000 บาท มีคาใชจายรวมคือ 291,000 บาท

ร�ไฟแนนซ 

ตŒองตัดสินใจอย‹างไร

Money Buddy

โดย ศูนยขŒอมูลการเง�น กบข.